新居屋按揭一般都不用入息證明,只要申報入息即可。也正是這個原因,令大家以為新居屋按揭很寬鬆,很容易獲批。事實是否這樣呢?

真實個案:

背景資料:客戶是做小生意的,屬自僱人士,今年他很幸運地抽中並買入新居屋單位,但卻遇上經濟低潮期,收入大減,擔心按揭受阻,於是他便想以最高峰期的收入,向銀行申報入息,是否可行呢?

困境:

新居屋按揭雖然是申報家庭入息,但一樣要符合供款佔入息比率不超出50%這個規定,由於客戶本身有近100萬元私貸,每月還款要約3萬元。因此,在做按揭時,客戶夫婦二人家庭入息,要有近10萬元,才能過關。

息率 ( 居屋按揭只可以做P 按)實際按息2.5%
年期25年
每月還款私人貸款 約3萬元
按揭貸款 約2萬元
最低家庭入息(供款佔入息比率不多於50%)(3萬元+ 2萬元) X 2= 10萬元
為何要月入10萬元才能過關? 如何計算?

客戶生意好的時候,月入的確可達六位數。不過,近日市況影響,加上以夫婦二人的年資、規模等,客戶如果以高峰期入息去申報,銀行好大可能會認為不合理,難以批出按揭。

拆解方法:

第一步: 我們先按客戶本身意願,為客戶向一間銀行申報有10萬元入息。但一如我們所料,銀行最終拒批!


第二步: 我們早已為客戶準備了 「PLAN B」:
由於私貸是客戶以個人名義借的,客戶太太並無任何負債,於是我們建議客戶向房署申請轉業主為太太,以太太身份向其他銀行申請。這樣申報每月家庭入息,便可變回合理而且真實的 6萬元,並且很快便順利獲批出按揭!

注意事項:

由於不是每間銀行也喜歡做居屋按揭,較為積極的只有數間,以上述個案情況,如果客戶同時向數間銀行以「太誇張」入息去申報家庭收入,有可能最終所有銀行都不願意批出按揭。

因此,我們只建議客戶先行向一間銀行申請,即使被拒批,仍有機會試PLAN B 計劃!

有經驗又負責任的按揭代理,是會比客戶想得更多、更遠,為客戶分析不同方案的風險及成本,提供最可靠,同時也是最有利的方案,供客戶選擇!

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