筆者發現很多客人忽略了在一些在過往輕微的財務問題(例如小額撇帳、拖欠供款等),他們因此而信貸評級下降而不自知,導致在申請按揭時遇到阻滯,近日就接獲兩宗個案。

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信貸評級低 個案一﹕曾拒清繳誤簽卡數成撇帳 

客人於10年前收到一個傳銷電話,而誤簽了兩萬元信用卡數,事後已感覺受騙,即時向銀行提出終止交易,但銀行方面表示不能停止供款,於是客人便拒絕清繳此卡數,而此筆款項便變成撇帳。最近他計劃置業,竟然發現此筆撇帳成為了他買樓的障礙,他發現自己的信貸評級跌至I級,有銀行甚至向他表示,就算他還清此筆撇帳欠款都不會批出按揭,於是他便向我們求助。

向銀行寫求情信

筆者就他的情況先行向數間銀行查詢,看看根據他現時的狀況有哪間銀行批核機會較高才遞交申請,最終為客戶尋得2間銀行及財務機構願意批出按揭。銀行表示大致會批出按揭息率為P (即5%),而財務機構則會批出按揭息率P + 1% (即6%)。客人表示他較傾向選用銀行按揭,於是筆者便再為客人向銀行寫求情信,解釋他當年撇帳的原因,並表示之後都沒有再借款及有新欠債,故此最終成功助客人平反能夠批出較低息的貸款,按揭息率由5%減至3.5%,供款期30年,客人貸款額400萬,每月供款節省了約$3,511。

信貸評級低 個案二﹕曾多次拖欠銀行按揭及信用卡供款

客人購置了約$2300萬物業,打算申請50%按揭,客人夫婦兩人皆是專業人士,收入非常穏定,原先客人向自己相熟銀行申請按揭,但遲遲都未得到銀行回覆,而距離成交期越來越近,所以向筆者尋求協助。

初步了解客人情況,客人表示沒有任何負債,每月家庭總收入達六位數,照道理要成功申請按揭並無難度,但當向銀行申請按揭時卻遇到了阻滯,銀行表示不能批核,但礙於客人私隱關係,銀行並沒有詳述拒批理由。

制定以後會準時還款的方案 

我們再作深入了解,原來客人過去曾多次拖欠銀行按揭及信用卡供款,現估計可能影響了信貸評級,故此我們建議客人自行索取信貸評級報告,果然發現雖然客人現時已還清債項,但信貸評級已下降至II級別。對於信貸評級很低的客人,一般銀行會建議客戶留待信貸評級升級後才再作申請,有少數銀行願意批核但按揭息率約為3.5%。

根據經驗所得,由於客人拖欠債務而令信貸評級下降,銀行非常在意這一點,故此筆者對症下藥,協助客人制定以後會準時還款的方案,包括在其出糧戶口訂立「常行指示」,每月的咭數及按揭供款將以自動轉帳形式償還,最終有一間銀行願意接受客人申請,成功批出按揭成數50%並取得按揭息率為H+1.35%的低息按揭。

來源: 香港財經時報 (2020.10.11)


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