上篇提到,做按揭擔保人的注意事項,今篇講講,找擔保人要注意哪幾項?

誤解1: 一定要是香港居民及有香港身分證(x)

不一定!例如,你所有直系親屬都沒有香港身分證,兼且不在香港工作,但如果他們能證明與你的關係( 父母、夫妻、子女) ,以及能提供完稅證/ 稅後入息證明,便可以申請。

注意:如非直系親屬關係,以海外入息人士作擔保人,按揭成數會降一成。

誤解2: 搵較年長人士擔保,貸款年期會被縮短(x)

現時銀行做私樓按揭,一般的貸款年期是以 75 – 樓齡 或 業主年齡,例如,業主年齡50歲,

最長貸款年期便是 ( 75 -50 =  25年 )。如果買樓時,找已近退休年齡的父母去做擔保,又不想貸款年期受父母年齡影響而縮短,一般要符合以下條件:

  1. 每月入息足以應付每月供款,如月供1.5萬元,未計擔保人收入,借款人入息要高於1.5萬元以上。

  2. 借款人的入息高於擔保人 ( 但也有部分銀行可以用較年輕的申請人年齡去計算 )

以上為做60%或以下按揭,如要申請按揭保險,要按個案情況個別審批。我們便曾協助25歲業主,以59歲的父親作擔保人,成功批出80%按揭,年期30年。

**揀擔保人要注意事項:

  1. 擔保人信貸狀況是否良好

  2. 擔保人是否有按揭在身 (可能會影響到按揭成數及供款與入息比率)

  3. 擔保人與申請人的關係 ( 特點對於 要申請高成數按揭人士,會要求兩者是有親戚關係/ 未婚夫妻關係 才大機會獲批 )

*不要以為,擔保人入息夠高,就一定無問題!!舉個實例:

客戶A:月入約4萬元,有首期約150萬元

客戶在打算買樓前,早已找我們做了預先評估,我們建議他可以買入約520萬元內的物業。(預計做80%按揭 ,年期30年,息率2.5%)

怎料,客戶在睇樓時,看中一個遠超我們建議預算的單位,售價780萬元。不過,客戶月入15萬元的哥哥,答應可當按揭擔保人,是以客戶便即場決定買入單位。

當客戶告知我們已買入單位,欲申請按揭時,我們便發現他月入15萬元的哥哥,已有3個按揭供款,已佔了每月入息的50%!(即已用盡貸款額度) 也就是說,客戶的哥哥不是合格的擔保人!

這令客戶突然大失預算!我們立刻為客戶建議2個方案:

  1. 轉用發展商 頭 + 2按 ,但二按部分 息率較高

  2. 找其他擔保人

結果客戶找到在內地工作的姐姐作擔保,在我們協助下,最終成功做到80%按揭。

再提提大家,不清楚點計壓力測試或不清楚所找的擔保人是否合格,可於買樓落訂前,先搵我們幫手計一計數先,這樣就至放心!


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