近年楼价不断上升,现时置业首期动辄百万,年轻人单靠努力工作及储存,「上车」之日可谓遥遥无期,故此「靠父干」亦实在无可厚非。

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父母为子女加按套现有风险

若然父母资金充裕,能协助子女缴纳大部分甚或全数楼价,这当然是最理想的状况,但现实中最常见的是父母不惜累积堆积或将自住单位加按套现或予以按揭担保 人,以协助子女完成放置业梦,不过若然低估了楼市风险及高估计本身的仍款能力,届时不旦置业梦碎,可能导致债务台高筑。

加按套现再置业银行会否批按揭?

最近讨论区有一篇网民靠“父干”的放置业问题引发讨论,网民打算与女朋友购买500万物业,却不够首期,而他父亲有已供满的300万私楼,想请父亲帮忙向 银行加按套现80万作首期,不知是否可行?加按套现用于再置业,银行又会否批出按揭?

其实现时做加按套现,银行一般都会询问套现用途,理论上可以说套现是作投资用途,而网民更要留意的是供款能力的问题。

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加按套现80万作首期实例分析

由于网民未有披露全部个人资料,笔者以网民年龄去假设网民父亲约65岁,以目前银行计算供款年期最高以80减年龄,故此供款年期最长为15年,假设套现80万, 息利率H + 1.5%(H为0.15%),则实际息补充1.65%,月供大约$ 5,020。而网民与女朋友打算购买500万物业,90%按揭,贷款额450万,供款年 期30年,息康复H + 1.35%(H为0.15%),即实际息康复1.5%,月供大约$ 16,307(连保费),可以父亲加按套现的还款,每月合共供款大约 $ 21,327,以二人合共月入约6万元计算,还款后仍然多余的生活费。

「置业靠父干」必须三思而行

上述是多个理想的「父干」例子,但笔者认为「置业靠父干」必须要三思而行,因为对于父母及子女都有一定风险。在父母方面,他们用尽所有积蓄,几年后可能 已达退休之龄再无收入,有机会导致退休储备不足,届时只能削减生活费,如果他们将自住物业加按更多危机四伏,他们退休后缺乏固定收入,加按物业会增加生活压力,甚至间隔 债务危机。

切勿高估计自身的还款能力

由于子女方面,千万不要认为上车就代表圆梦,因为还有二三十年的按揭贷款需要慢慢偿还,始终有人初出茅庐,工作收入及稳定性仍是未知知数,切勿高估本身 的还款能力,仓促置业令自己身陷界限境。

来源:香港财经时报 (2020.11.22)


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