笔者发现很多客人忽略了在一些在过往轻微的财务问题(例如小额撇帐、拖欠供款等),他们因此而信贷评级下降而不自知,导致在申请按揭时遇到阻滞,近日就接获两宗个案。

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信贷评级低 个案一﹕曾拒清缴误签卡数成撇帐

客人于10年前收到一个传销电话,而误签了两万元信用卡数,事后已感觉受骗,即时向银行提出终止交易,但银行方面表示不能停止供款,于是客人便拒绝清缴此卡数,而此笔款项便变成撇帐。最近他计划置业,竟然发现此笔撇帐成为了他买楼的障碍,他发现自己的信贷评级跌至I级,有银行甚至向他表示,就算他还清此笔撇帐欠款都不会批出按揭,于是他便向我们求助。

向银行写求情信

笔者就他的情况先行向数间银行查询,看看根据他现时的状况有哪间银行批核机会较高才递交申请,最终为客户寻得2间银行及财务机构愿意批出按揭。银行表示大致会批出按揭息率为P (即5%),而财务机构则会批出按揭息率P + 1% (即6%)。客人表示他较倾向选用银行按揭,于是笔者便再为客人向银行写求情信,解释他当年撇帐的原因,并表示之后都没有再借款及有新欠债,故此最终成功助客人平反能够批出较低息的贷款,按揭息率由5%减至3.5%,供款期30年,客人贷款额400万,每月供款节省了约$3,511。

信贷评级低 个案二﹕曾多次拖欠银行按揭及信用卡供款

客人购置了约$2300万物业,打算申请50%按揭,客人夫妇两人皆是专业人士,收入非常穏定,原先客人向自己相熟银行申请按揭,但迟迟都未得到银行回覆,而距离成交期越来越近,所以向笔者寻求协助。

初步了解客人情况,客人表示没有任何负债,每月家庭总收入达六位数,照道理要成功申请按揭并无难度,但当向银行申请按揭时却遇到了阻滞,银行表示不能批核,但碍于客人私隐关系,银行并没有详述拒批理由。

制定以后会准时还款的方案

我们再作深入了解,原来客人过去曾多次拖欠银行按揭及信用卡供款,现估计可能影响了信贷评级,故此我们建议客人自行索取信贷评级报告,果然发现虽然客人现时已还清债项,但信贷评级已下降至II级别。对于信贷评级很低的客人,一般银行会建议客户留待信贷评级升级后才再作申请,有少数银行愿意批核但按揭息率约为3.5%。

根据经验所得,由于客人拖欠债务而令信贷评级下降,银行非常在意这一点,故此笔者对症下药,协助客人制定以后会准时还款的方案,包括在其出粮户口订立「常行指示」,每月的咭数及按揭供款将以自动转帐形式偿还,最终有一间银行愿意接受客人申请,成功批出按揭成数50%并取得按揭息率为H+1.35%的低息按揭。

来源: 香港财经时报 (2020.10.11)


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