附上圖表解釋做了擔保人後,日後再置業的入息要求等影響:

申請按揭時,如入息未能通過壓力測試等,銀行可能會建議加入擔保人,才可批出按揭。

做「擔保人」除了要考慮借款人一旦斷供,要承擔起整筆債務外,都要注意可能影響到自己日後買樓時做按揭的難度大增!特別要注意以下幾項:

1.最高按揭成數

做了「擔保人」,日後在自己申請按揭時,最高按揭成數要減一成。例如如買入800萬元物業,在不加借按揭保險的情況下,正常最高可借60%,但如果你己做擔保人,按揭成數便要減10%。

不過,做了「擔保人」不等同你不能申請按揭保險計劃,做高成數按揭,原理就是銀行最高借50%,另外的30%- 40%為按揭保險,這個情況按揭保費會較無做擔保人為高,以800萬物業做80%按揭為例,無做擔保人/ 無按揭在身,未計折扣下,按揭保費為貸款額的2.47%(640萬元x2.47% = 15.81萬元)。可是,已做擔保人的話,按揭保費要升至貸款額的2.82%(640萬元x2.82% = 18.05萬元)。

*注意:如想申請90%按揭,必須為自住用途,如你擔保的物業也是申請90%按揭的話,便要有合理解釋為何兩個單位都是自住用途。

2.壓力測試 下入息要求

若你是其他物業的擔保人,即使你沒有負責擔保物業的供款,但該物業的供款仍要計入你新做按揭的壓力測試中,即係話,你嘅收入要高到足以供 2 層樓! 

例如: 

擔保物業貸款額300萬元,貸款30年,利率2.5%,另計劃買入800萬元單位,借80%,年期30年,利率2.5%,如果要通過壓力測試,月入要有約$12萬元!較單單購入一層800萬元物業,做80%按揭,月入要求多近一倍!

3.供款與入息

 做了擔保人,自己再置業時,供款與入息比率計算,與一般首置人士不同。一般首置人士,供款與入息不能多於50%,加息3厘壓力測試後,不能多於60%。不過,若做了擔保人,供款與入息比率便要降至 35%,在3厘壓力測試後,不能多於45%。再加上,上一段所提及,供款要連同擔保的物業供款一同計算,因此考慮做按揭擔保人,要先考慮自己短期內會否再置業,入息又是否夠計!

由此可見,成為擔保人後,當自己需要上車按揭時,過壓測難度會有一定程度增加。因而要結合自身情況慎重考慮是否要做這個擔保人。當然也可以打電話找我們專業的按揭專員為大家詳細講解!


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