70歲長者希望協助正在讀大學的孫兒置業,能做按揭嗎?

近日我們接到一個約70歲的客人查詢,他眼看樓價愈來愈貴,擔心孫兒未來「無樓無老婆」,於是把自己手上的全部退休金(約500多萬元)去 FULL PAY 購入一個市區單幢洋樓,約300多呎的兩房單位,預備給將大學畢業的孫兒將來結婚之用。

孫兒得知後極力反對,認為爺爺年事已高,應留多一點現金旁身,於是帶同爺爺找我們查詢申請按揭的可行性。不過,爺爺已退休沒有入息,孫兒未畢業,未有工作,不能做爺爺的按揭擔保人,是否除了「Full pay」全數付款,沒有其他方法?

答案:

當然有其他方法,上述個案中的爺爺,可以考慮用「資產審批」的方式去申請40%按揭。

資產審批的注意事項:

  • 申請人的淨資產值必需高於購入物業的樓價,如市值500萬元的物業,經計算後的淨資產值必需高於500萬元才可獲銀行批核。
  • 銀行對資產的定義如下:物業、活期及定期存款、股票、基金、債券、車位及保險等。
  • 在存款方面,除港幣外,外幣及人民幣亦可以計算在內。
  • 大部份銀行以最近三個月平均資產淨值去計算。

至於按揭年期方面,大部份銀行在計算按揭年期時會以75減人齡(75-70 = 5年),只有少數銀行會用80減人齡(80-70=10年)。

按以上審批條件去計算,爺爺購入的物業銀行可以「估足價」550萬元,以80減人齡去計算,爺爺最高可以申請10年期,40%按揭。最終銀行批出息率為H+1.3%,更有1%的銀行現金回贈。每月還款約19,638元。

由於這個單位是作孫兒未來之用,現在爺爺可先行把物業出租,單位市值租金約1.3萬元,也即是說爺爺每月實質供樓成本約6,600元。孫兒更承諾爺爺會找兼職努力去協助供款。

樓價:550萬元銀行批出按揭
按揭成數40% ( 資產審批)
按揭年期10年 (80減人齡)
按揭息率H+1.3% (實際按息= 1.38%^)
每月供款約$19,638
^以2021年8月18日,一個月Hibor 0.07804%作計算。
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