最近有客人購入800萬元的物業，打算申請80%按揭，即貸款額為640萬元(連保費)，客人從事金融業。惟他的薪金組合較為複雜，包括每月薪金33,000元、每月膳食津貼2,000元、年終雙糧33,000元(即平均每月2,750元)以及季度花紅(2018年為20萬及2019年為25萬元，合共約45萬，即平均每月約18,750元)，經計算後，他的每月收入大約為5.65萬元。幸好疫情下金融業未算太受影響，銀行都願意接受其申請，不過每間銀行對於其薪金計算各有不同。
| 客戶薪酬結構 | |
| 月薪 | $33,000 |
| 每月膳食津貼 | $2,000 |
| 年終雙糧 | $33,000 / 12 = 每月 $2,750 |
| 季度花紅 | 2018 + 2019年共約45萬元 = $18,750/ 每月 |
| 合共每月薪酬 | $56,500 |
有銀行將他近2年的季度花紅打8折，即平均每月花紅為15,000元，再加他每月薪金、津貼及雙糧合共37,750元，即每月收入為52,750元，但該行不批其爆壓測65%申請，故貸款額只有600萬元；另有銀行則以近1年季度花紅25萬元再打7折計算，即平均每月花紅為14,583元，再加他每月薪金等37,750元，即每月收入為52,333元，該行接納其爆壓測申請，亦都批出640萬元，不過息率較高；也有銀行季度花紅毋須打折，不過要取其近兩年季度花紅當中較低的一年去計算(即2018年20萬，平均每月花紅為16,666元)，另外亦不計算其膳食津貼，經計算後每月收入為52,417元，但銀行要索取近兩年季度花紅每次的入帳紀錄，客戶未能全部提供，故批核胎死腹中。
| 不同銀行 對薪酬的計算方法有不同 | 爆壓測？ | 批出最高貸款額 | |
| 銀行A | 季度花紅:8折 = $15,000 月薪+津貼+雙糧 = $37,750 合共為 $52,750 | 不批 | 600萬元 |
| 銀行B | 近1年季度花紅: 7折= $14,583 月薪+津貼+雙糧 = $37,750 合共為 $52,333 | 接納 (但息率較高) | 640萬元 |
| 銀行C | 季度花紅: 只計花紅較低的一年= $16,666 膳食津貼: 不計算 月薪+雙糧 = $35,751 合共為 $52,417 | — | 客戶未能提供 季度花紅入帳紀錄 未能批核 |
| 銀行D | 計算所有薪金、津貼及雙糧，季度花紅更不用打折 = $56,500 | 接納 | 640萬元 |
雖然面對幾間銀行都未能成功批出客人的按揭要求，但我們在有多間合作銀行底下，最終都能為客戶找到適合銀行，不單計算所有薪金、津貼及雙糧，季度花紅更不用打折，亦肯接受其爆壓測申請，最終批出貸款額640萬(連保費)，息率為H+1.45%，更享有保費66折。
最後，筆者建議若果屬於非固定收入人士，而薪金當中包括了獎金、花紅、佣金及津貼等等，在置業前可先向銀行或專業人士作查詢，可以的話不妨作預先評估，另外亦要保存最近兩年的入息證明就會較為穩妥。
來源：東網 on.cc 專欄（2020年10月30日(五) 11:50）
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