甚麼是定息按揭?

定息按揭是指於特定的定息期內,供款息率不變。不會受到最優惠利率變動的影響,不論期內是加息,還是減息,都不會影響到定息按揭的息率。

傳統上,在加息周期中,會較多人選用定息按揭鎖定供款息率,以防利率大幅上升,令到供款大增。由於定息按揭有相近於「買保險」的作用,所以傳統上,定按息率一般略高於市場水平,等同用家需多付溢價換取定息期保障。一般定息期越長,利率便越高。

早前財政預算案中提到香港按揭證券有限公司將推出試驗計劃,其後香港按揭證券有限公司將定息按揭計劃再優化,透過銀行提供貸款上限1000萬元,年利率分別為1.99%、2.09%、2.19%的10年、15年、20年期定息按揭貸款,定息期後的按揭利率可選擇當時的定息按揭年利率或P-2.35%(現時P為5.25%),供款期最長為30年。

按證公司更指出,此次定息計劃可能免壓測,此舉或會推動市民上車。

定息計劃,適合甚麼業主?

優點:相對於浮息按揭,定息更為「穩陣」。由於定息期內,不用面對加息風險,是以可以「免壓測」,對入息要求較低,對入息僅僅符合要求的置業人士有幫助,或有一定吸引力。

舉個例,貸款400萬元,如用傳統P 按/ H 按,年期30年,利率2.5厘計,在加息3厘壓力測試下,最低入息要求要約37,800元,但若選用定息,月入要求只是33,300元左右。

缺點:定息計劃比較欠缺彈性,如定息期內無大規模加息,就如同蝕利息俾銀行。

以2009 年推出的 10 年定息計劃作例子,由於利率一直維持低位,當年的選用的人士,實際較選用浮息按揭的人士,多付了利息。

小編提提大家,如考慮選用此類產品時除了定息的息率外,其後的息率安排,鎖息上限及罰息期都應一拼考慮才作決定。同時, 用家也要考慮未來息口上升的機率及幅度,選用定息計劃是否「划算」。

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