香港樓價多年處於上升軌，儲到首期「上車」已不容易，不少首置客都盡可能做最高按揭成數，以最少的首期資金去逹成置業夢。不過，儲到首期，另一個「關卡」是每月入息是否足夠達到最基本的供款佔入息比率要求。
「共同借款人」的作用
如入息多於每月供款金額，但未能通過「供款佔入息比率」不多於50%及加息3厘壓力測試要求的話，很多時銀行會建議業主找一位「按揭擔保人」。
不過，如果業主本身的入息不足以償還每月供款，這樣銀行便很大機會要求業主加一供「共同借款人」。
其實不論是「擔保人」還是「共同借款人」，若遇上業主斷供或資不抵債時，法律上也是要承擔整筆債務。而且就算與業主的關係結束（如離婚／分手等)，即使已對外宣稱「老死不相往來」也好，於這筆樓按上，仍未能真正一刀兩斷，因為若業主不願意「甩擔保」或不主動到律師樓辦理手續的話，「擔保人」或「共同借款人」都難以單方面解除身份及責任。
同時，「擔保人」或「共同借款人」信貸報告中會顯示出有「mortgage count」，日後若想做按揭時，銀行會將可批出最高按揭成數扣減10%。
銀行追債先搵「共同借款人」
另外，在計算供款能力時，銀行會要求申請人提供擔保按揭的貸款金額及每月還款金額等資料，計入壓力測試、供款與入息比率，也即是說即使你沒有負責為擔保物業供款，但該物業的供款仍要計入你新做按揭的壓力測試中，所以擔保人日後若想做按揭，本身收入要高到足夠供兩個物業。
「擔保人」與「共同借款人」在上述風險責任上看似相近，但事實上，「借款人」身份承擔的責任相對大一點，例如借款人的銀行戶口是可以供樓。而一旦業主斷供，銀行追債時，會先找「共同借款人」，然後才到「擔保人」。
不過，同時若日後物業業權出現爭拗時，過往也有例子是「借款人」爭回一部分物業的權益。如對兩者責任及風險仍不清晰，建議在作決定前，先向按揭顧問查詢。
撰文：利嘉閣按揭代理董事總經理 黃詠欣
來源：經濟一週專欄 12月23日(四)
利嘉閣選擇揭開與坊間關係銀行的中介，是最大的不同，是有很多複雜的部分/曲折離奇的案例，我們都排除萬萬，出盡100%戰鬥力幫手！
利嘉閣按揭轉介熱線：2836 6121 / 2836 6183
Signal / WHATSAPP : 9608 3114
Email: mortgage@ricacorp.com
黃詠欣：離島屋仔難套現 點樣加按可成功？
近日我們接到一個住在長洲的慈父的求助個案，希望套現他在長洲估值約200萬的平房物業，協助即將結婚的兒子買樓。不過他自行到長洲的銀行分行查詢，都被拒絕申請，這位慈父經朋友介紹下找我們幫忙，經了解後，發現這個案有幾個比較棘手的地方。
【真實案例】善用按揭套現財技 15萬變出3,000萬
客戶2004年把握到樓市低位首次置業。當時客戶月入不到$10,000，「死慳死抵」儲到15萬元，「瞓身」上車，成為業主。之後的17年間，多次用首間物業升值金額套現，由一層樓變出五層，市值已達逾$3,000萬。到底如何做到？
唐樓劏房 按揭套現有難度？
樓分間劏房，呎租可能高過豪宅單位。不過，這類物業申請按揭套現絕不容易！如何解決？
離島屋仔套現難題？
近日我們接到一個居住長洲慈父的求助個案，希望套現他在長州估值約200萬的平房物業，協助即將結婚的兒子買樓，不過他自行到長州的銀行分行查詢，都拒絕其申請，這位慈父經朋友介紹下找我們幫忙，經了解後，發現這個案有幾個比較棘手的地方…….
利嘉閣‧按揭易APP提供揭揭服務及資訊集，「揭揭計算機」、揭揭轉介申請及免費撿取於一身，您輕鬆完成揭揭流程。
下載利嘉閣點擊揭易app無需露面，可做免費揭揭揭調查：
IOS : http://apple.co/1Nbxhzo
Android : http://bit.ly/1IJhbJb
